אי שם, בקופת גמל שפתח לכם מעסיק לפני שנים, או בפוליסת ביטוח מתקופת הצבא, ייתכן שיושב לכם כסף. לא מטאפורה, כסף אמיתי שרשום על שמכם ופשוט נשכח. זה קורה להרבה יותר ישראלים ממה שנדמה, וברוב המקרים אף אחד לא יתקשר להזכיר לכם.
החדשות הטובות: לאתר את הכסף הזה לוקח פחות זמן מלהזמין פיצה, וזה לא עולה שקל. במדריך הזה נעבור על איך נוצרים כספים אבודים, איפה מחפשים אותם, מה עושים עם מה שמצאתם, ואיך מוודאים שזה לא יקרה לכם שוב.
איך נוצרים כספים אבודים בישראל?
הסיבה הכי נפוצה היא החלפת מקום עבודה. כל מעסיק חדש פותח לכם קרן פנסיה או קופת גמל, ולפעמים גם קרן השתלמות. אם לא ביקשתם במפורש להמשיך באותה קרן, נפתחת קופה חדשה והישנה נשארת מאחור. אחרי כמה עבודות אפשר בקלות להגיע לכמה קופות קטנות שמפוזרות בין גופים שונים, וכל אחת מהן ממשיכה לגבות דמי ניהול בשקט.
יש עוד דרכים. פוליסות ביטוח שנפתחו בתקופת השירות הצבאי ונשכחו. ירושה מקרוב משפחה שאיש לא ידע על החשבונות שלו. תוכניות חיסכון שההורים פתחו לכם בילדות ולא סיפרו, או סיפרו ושכחתם. חשבון בנק ישן שנשאר פתוח אחרי שעברתם לבנק אחר. הכסף לא נעלם, הוא פשוט יושב שם בלי שאף אחד מסתכל עליו.
מה זה הר הכסף ואיך מחפשים בו?
הר הכסף הוא אתר ממשלתי של משרד האוצר, והוא הכתובת הראשונה לחיפוש. הוא חינמי לגמרי ומאפשר לבדוק אם רשומים על שמכם חשבונות בנק רדומים, חסכונות או פוליסות שאיבדתם איתם קשר. אפשר לחפש גם כספים של קרובי משפחה שנפטרו, ולכן הוא כלי חשוב גם ליורשים.
החיפוש עצמו פשוט: נכנסים לאתר, מזדהים, ומקבלים תשובה. רק שימו לב שאתם באתר הממשלתי הרשמי, ולא באתרים פרטיים שמציעים לאתר לכם כספים תמורת תשלום או אחוזים מהסכום. את מה שהמדינה נותנת בחינם אין שום סיבה לקנות.
מה ההבדל בין הר הכסף למסלקה הפנסיונית?
הר הכסף מכסה בעיקר חשבונות רדומים, חסכונות ופוליסות. בשביל התמונה הפנסיונית המלאה יש כלי נוסף: המסלקה הפנסיונית. זו מערכת מפוקחת שמרכזת מידע על כל המוצרים הפנסיוניים שלכם מכל הגופים, קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, כולל אלה ששכחתם שקיימות.
שווה להריץ את שני החיפושים, כי הם משלימים זה את זה. הר הכסף יתפוס חשבון בנק ישן ופוליסה נשכחת, והמסלקה תראה לכם את כל הקופות והקרנות שנפתחו על שמכם לאורך השנים, גם כאלה שהייתם בטוחים שכבר לא קיימות.
מצאתם כסף אבוד, מה עושים עכשיו?
קודם כול, מזל טוב. עכשיו החלק שרוב האנשים מדלגים עליו: לא להשאיר את הכסף מפוזר. קופה קטנה ונשכחת היא בדרך כלל קופה שאף אחד לא ניהל משא ומתן על דמי הניהול שלה. בדקו כמה אתם משלמים בכל קופה, ואם הצטברו לכם כמה קופות קטנות, בררו מול הגופים או מול בעל רישיון מתאים אם כדאי לאחד אותן.
במאניטור בנינו בדיוק בשביל זה את מדד הפראייר, פיצ'ר שבודק אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי ביחס לשוק. וכשמחברים את המסלקה הפנסיונית לאפליקציה, קרנות הפנסיה, קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלכם מתעדכנות אוטומטית, כך שקופה שמצאתם היום לא תחזור להיות נשכחת בעוד שנה.
איך דואגים שזה לא יקרה שוב?
כספים אבודים נוצרים מסיבה אחת פשוטה: אין מקום אחד שבו רואים את כל התמונה. הפנסיה אצל גוף אחד, ההשתלמות אצל שני, העו"ש בבנק, התיק אצל ברוקר. כשכל נכס חי בעולם משלו, מספיק מעבר עבודה אחד או שנה עמוסה כדי שמשהו יישכח בצד. הפתרון הוא לא זיכרון טוב יותר, אלא הרגל: מקום אחד שמרכז הכול.
אם יש לכם רק חשבון בנק אחד וקרן פנסיה אחת, ייתכן שרשימה פשוטה בטלפון תספיק לכם. אבל אם הנכסים שלכם מפוזרים, עו"ש, פנסיה, השתלמות, ניירות ערך, אולי גם קריפטו או דירה, כלי כמו מאניטור עושה את העבודה: במסלול החינמי מרכזים את כל הנכסים במפה אחת, ובפרימיום החשבונות והקופות מתעדכנים אוטומטית דרך בנקאות פתוחה והמסלקה הפנסיונית. ככה השקל הבא שלכם פשוט לא יספיק ללכת לאיבוד.
שאלות נפוצות
כמה עולה לחפש בהר הכסף?
כלום. הר הכסף הוא שירות ממשלתי חינמי של משרד האוצר. היזהרו מגורמים פרטיים שגובים תשלום או אחוזים על איתור כספים שאפשר למצוא לבד ובחינם.
מצאתי קופת גמל ישנה על שמי. אפשר למשוך את הכסף?
תלוי בסוג המוצר ובתנאים שלו. בחלק מהמקרים משיכה מוקדמת כרוכה במס או באובדן הטבות. לפני שמושכים, בררו את התנאים מול הגוף המנהל, ובהחלטות מהותיות שווה להתייעץ עם בעל רישיון.
האם המסלקה הפנסיונית בטוחה לשימוש?
כן. זו מערכת מפוקחת שמרכזת מידע פנסיוני מכל הגופים, ורק בהרשאה שלכם. גם מאניטור מתחבר אליה כדי לעדכן את הפנסיה, ההשתלמות והגמל אוטומטית, בגישה לקריאה בלבד, כך שאי אפשר להזיז דרכו כסף.
כל כמה זמן כדאי לבדוק אם יש לי כספים אבודים?
לפחות אחרי כל אירוע גדול: החלפת עבודה, ירושה או סגירת חשבון בנק. ואם כל הנכסים שלכם מרוכזים במקום אחד ומתעדכנים באופן שוטף, בעצם אין מה לבדוק, כי שום דבר לא נעלם מהעיניים.